Що таке Kredyt studencki та як його отримати українцю

Студентський кредит у Польщі (польськ., Kredyt studencki) – це співфінансована державою позичка, що видається польським студентам та аспірантам на весь термін навчання, якщо доходи їхніх сімей перебувають нижче за певний рівень. Студентська позика видається під мінімальний відсоток, погашення частини якого бере він уряд.

Kredyt studencki – дуже зручний та вигідний інструмент, щоб не працювати ввечорі чи вночі під час здобуття вищої освіти в Польщі. Іноземцям отримати цю позику може бути дещо складніше, але все ж таки можливо, а всі труднощі будуть компенсовані збільшенням рівня доходу.

Незважаючи на назву, фактично ця позичка не є кредитом у юридичному розумінні («Студентський кредит не є кредитом у сенсі Закону про споживчий кредит» — ч.3 ст.98 Закону про вищу освіту та науку РП). Це означає, що на нього не поширюються різні вимоги щодо нарахування відсотків, повернення тощо, які регулюються профільними нормативними актами.

Скільки можна отримати за позикою і як відбуваються виплати?

Почнемо з найголовнішого – умов отримання та відсотків. Оформити кредит можна на весь термін навчання у ВНЗ чи аспірантурі, причому отримати його можна будь-якої миті впродовж навчання.

Позичальник сам обирає період виплат, але це:

• Студентам – не більше 6 років
• Аспірантам – трохи більше 4 років

Гроші можна отримувати обраною величиною рівними частками 10 місяців у кожному навчальному році (за винятком літніх канікул). Параметри можливих траншей (і багато інших аспектів) встановлюються щороку спеціальним розпорядженням профільного міністерства. Наприклад, можна вибрати щомісячну суму від 400 до 1000 злотих. У процесі навчання суму можна міняти.

Максимальний розміри Kredyty studenckie: 6 років х 10 місяців х 1000 злотих = 60000 злотих.

Відсоток за студентським кредитом в Польщі

Відсоток за студентським кредитом встановлено ст.101 Закону про вищу освіту та науку РП (далі, Закон) та становить 1,2 величини ставки Нацбанку Польщі (перевірити величину чинної ставки). Наприклад, коли ставка становила 0,51%, тобто відсоток за кредитом для студентів був 0,51 х 1,2 = 0,612%. Коли підвищилася до 5,75%, відповідно виріс і відсоток за студентським кредитом до 5,75 х 1,2 = 6,9%. Але цю ставку студент не повинен виплачувати повністю.

Відповідно до положень ч.4 ст.101 Закону, сам студент зобов’язаний виплатити лише 0,5 ставки Нацбанку. Однак, якщо процес навчання не буде завершений, то відсоток збільшиться «аж» до 0,75. Решту погашає держава.

На що можна витратити студентську позику

Жодних обмежень щодо цілей використання кредиту студента не існує. Однак, за всієї привабливості його умов, ті, хто навчається на комерційних умовах, розуміють, що однієї студентської позички для оплати навчання може не вистачити.

Відповідно, розраховувати на цей кредит, як на спосіб оплати навчання не варто. Але як додаткова допомога він може бути дуже і дуже зручним.

Хто може отримати студентський кредит в Польщі

Головна умова кредитування встановлені статтею 98 Закону: студент повинен бути молодшим 30 років, аспірант – молодше 35 років.

Крім цього, дохід у сім’ї такого студента/аспіранта на одного члена повинен бути не більшим за величину, щорічно встановлену міністерством. Наприклад, у 2023/24 навчальному році цей параметр дорівнює 3500 злотих. Ще раз підкреслимо, чи не особистий дохід когось, а саме середній дохід на кожного члена сім’ї (сума всіх доходів, за винятком окремо зазначених у законодавстві, поділена на кількість членів сім’ї).

Ще однією перевагою Kredyt studencki є те, що отримати його можна незалежно від оформлення інших посібників, стипендій, пільг тощо, за винятком того, що деякі такі виплати можуть враховуватися при розрахунку доходу на члена сім’ї.

Чи можуть іноземці отримати Kredyt studencki

Не всі іноземці можуть отримати студентський кредит, дуже багато), через те, що поширюється позичка через комерційні банки, які не завжди точно знають всі деталі законодавства.

Розглянемо юридичний ланцюжок підстав для студентських кредитів іноземцям:

У частині 3 статті 324 Закону зазначено, що іноземці, які не перераховані в пунктах 2 – 8 частини 2 тієї ж статті, не мають права на студентський кредит, зазначені у статті 98 Закону (той самий Kredyt studencki, про який ми і говоримо). Відповідно, і зворотне – зазначені у даних пунктах ч.2 ст.324 іноземці можуть отримати студентську позику.

Виходячи з цього (пп.2-8, ч.2 ст.324 Закону), оформити студентський кредит у Польщі можуть іноземці з України та інших країн СНД, якщо вони:

• Мають карти сталого побуту або довгострокового резидента ЄС.
• Мають картки годинникового побуту, видані виходячи з возз’єднання сім’ї (у розумінні ст.159 Закону про іноземців) чи інших обставин (ст.186 Закону про іноземців).
• Мають статуси біженця або додаткового захисту.
• Мають сертифікат про знання польської мови рівня щонайменше C
• Володіють картою поляка або децизією (рішенням) про визнання польського походження.
• Є подружжям чи нащадками Польських громадян.
• Мають тимчасовий посвідку на проживання для наукових досліджень, довгострокової та короткострокової мобільності з наукової діяльності, або мають національну візу для дослідницьких або дослідно-конструкторських робіт.

З цих правил виходить, що коло іноземних претендентів на стипендію обмежене, і, наприклад, отримати студентський кредит просто в’їхавши на підставі учнівської візи не вдасться. Але:

• По-перше, і перерахованих категорій іноземців у Польщі є чимало.
• По-друге, якщо є необхідність отримання даних коштів, є сенс розглянути питання отримання мовного сертифіката рівня С1.
• По-третє, «інші обставини» для отримання картки побуту (ст.186 Закону про іноземців) мають на увазі досить широке коло можливостей. За винятком специфічних (наприклад, для громадян Туреччини або Великобританії), можна виділити:
• Членів сім’ї працюючих мігрантів, якщо умов для програми возз’єднання недостатньо.
• Неповнолітніх дітей іноземців, народжених біля Польщі.
• Власників ПМП або карток довгострокового резидента, виданих іншими країнами ЄС, а також членів їхніх сімей.
• Випускників польських вишів, які шукають роботу або планують відкрити бізнес.
• Іноземців безпосередньо перед поданням заяви, які перебувають у РП на підставі дозволу на тимчасове проживання з метою проведення наукових досліджень, науково-дослідних або дослідно-конструкторських робіт, які шукають роботу в Польщі або планують розпочати підприємницьку діяльність.

Два завершальні способи не дуже підходять для даної теми, проте такі підстави існує, і їх слід згадати.

Для отримання кредиту студента доведеться спочатку підтвердити одну із зазначених підстав, і лише після подавати документи на позику. Це може зайняти деякий час, проте оформити позику можна у будь-який момент існування підстав.

Що робити, якщо банк відмовляється видати Kredyt studencki

Рідко, але такі відмови зустрічаються. Впоратися з неподанням кредиту, за наявності підстав допоможе знання наступних основ:

• Студентський кредит – програма державна, що регламентується Законом та іншими нормативно-правовими актами.
• Комерційно банки виступають у ролі посередників, підписавши відповідну угоду з державною Bank Gospodarstwa Krajowego, тобто. практично з державою.
• Комерційні банки немає права встановлювати свої вимоги чи правила за цією програмою, а мають керуватися законодавчо встановленими нормами.

Відповідно, у випадках відмови необхідно пояснити співробітнику банку з посиланнями на норми законів, що наявних у вас підстав достатньо для отримання студентської позички. У переважній більшості випадків цьому етапі вдається закрити питання. В іншому випадку необхідно надсилати скаргу регулятору.

Дуже важливо розуміти, що при оформленні кредиту йдеться саме про Kredyt studencki. У комерційних банків можуть існувати свої продукти з назвами оманливо схожими на студентський кредит. Їхні позики даним правилам не підкоряються, і можуть мати, м’яко кажучи, значно менш вигідні умови.

Більше того, були випадки, коли банки навмисно вводили заявників в оману, стверджуючи, що студентська позика їм недоступна, і тут же пропонуючи як альтернативу скористатися їх продуктом.

Підтвердження критерію доходу для іноземців в Польщі

Ще одне вкрай важливе питання – як іноземному студенту чи аспіранту підтвердити, що дохід його сім’ї перебуває у межах зазначеного розміру (не більше ніж 3500 злотих на кожного члена сім’ї у 2023/24 навчальному році).

Частина 1 статті 98 Закону зазначає, що розмір доходу на члена сім’ї для студентської позики визначається відповідно до норм, прописаних у статті 88 того ж Закону. Стаття 88, у свою чергу посилаючись на Закон про сімейну допомогу, вказує, що для визначення сукупного доходу враховуються:

• Доходу самого студента/аспіранта.
• Його дружина / подружжя.
• Батьків чи опікунів.
• Осіб, на чиєму утриманні він знаходиться.

При розрахунках, в цю суму не входять будь-яки отримані посібники, пільги, деякі види стипендій, покладених як учню, так і його сім’ї.

Що стосується іноземців, то у випадку, якщо такий студент перебуває в Польщі зі своєю сім’єю або її частиною, то проблем не виникає – достатньо надати відомості про склад сім’ї та сумарні доходи. Немає проблем і у випадках повнолітніх студентів, які проживають у РП без сім’ї, або одружені, і проживають разом у Польщі, і мають свій дохід – в банк надається інформація про такі доходи.

Але що робити, якщо іноземний студент у Польщі без сім’ї і ніде не працює, не займається бізнесом або взагалі не має свого доходу? Теоретично можна подати заяву про відсутність сім’ї та доходу, однак це може дати підставу банкам для відмови. Підтвердити наявність сім’ї можна відповідними документами, а як підтвердити її у разі відсутність? До того ж, ніде не зазначено, що мова має йти виключно про сім’ї, які мешкають у РП.

Для підтвердження доходу на члена сім’ї краще взяти довідки про доходи батьків, які отримують на батьківщині. Зробити присяжний переклад таких відомостей, а також документів, що підтверджують спорідненість (засвідчених копій). Банки легко конвертують зазначені національні валюти в злоті, а для переважній більшості жителів країн СНД дохід нав члена сім’ї буде значуще нижчим за вказаний в законі мінімум.

Поручителі за студентським кредитом

Ще один не дуже приємний момент – для Kredyt studencki може знадобитися хоча б один поручитель. За наявності сім’ї у Польщі, ним може стати будь-який із членів, які мають дохід. Однак, якщо таких знайти не вдається, є й інший спосіб.

Польський Bank Gospodarstwa Krajowego готовий виступити поручителем, якщо місячний дохід на кожного члена сім’ї не перевищує 1500 злотих або якщо студент втратив батьків.

Bank Gospodarstwa Krajowego не надає пільгових кредитів безпосередньо студентам. Такі позики надають комерційні банки та кооперативні ощадно-кредитні спілки, які називаються кредитними установами, які підписали угоду про співпрацю з BGK.

Для оформлення поруки необхідно з’ясувати у цьому банку, в якому плануєте оформлювати кредит, спосіб підписання документів. У деяких випадках буде потрібно окреме звернення до Bank Gospodarstwa Krajowego, в інших – процедура поєднана із загальним оформленням документів.

Виступити поручителем може й Агентство реструктуризації та модернізації сільського господарства, проте ця можливість поширюється виключно на сільських мешканців РП.

Як отримати Kredyt studencki

Основні складності оформлення студентської позички для іноземців полягає в документальній частині та отриманні підстав, які вже розглянуті вище. За наявності необхідного отримати кредит праці не становитиме.

Виконайте такі кроки:

• Зберіть усі необхідні документи: довідку з вишу, що підтверджує факт навчання, вищезгадані документи про доходи сім’ї, поруку та інші, які можуть мати відношення до справи.
• Зверніться до одного з банків, які підписали з Bank Gospodarstwa Krajowego угоду про надання Kredyt studencki. Докладно перелік фінансових установ буде розглянуто далі.
• Заповніть заяву на надання студентського кредиту. Зробити це можна будь-якої миті наявності підстав (факту навчання).
• Дочекайтеся рішення банку.
• Підпишіть договір.

Далі залишаться формальні питання щодо способів виплат, дат переказів тощо. У разі браку будь-яких документів, банк може відмовити у наданні позики, але це не позбавляє студента права звернутися за кредитом знову, як тільки проблеми будуть усунуті.

У яких банках можна отримати студентський кредит?

• PKO ВР.
• Bank Pekao SA.
• Bank Polskiej Spółdzielczości SA.
• SGB – Bank SA.

Банки встановлювати деякі розміри комісійних та стягування за скоєння операцій. Наприклад, PKO BP для осіб, які не є їх клієнтами, встановлював вартість розгляду заявки в 400 злотих, плюс 2% — 4% комісійних за кожний переказ. PEKAO брав від 0,5% до 1,5%, а Bank Polskiej Spółdzielczości – 1%.

Можуть бути інші витрати, які потрібно детально з’ясувати заздалегідь безпосередньо перед оформленням студентського кредиту.

Як повернути студентську позику

За закладений у Законі спосіб погашення студентської позички безперечно треба дякувати урядовцям РП – за розвиток освіти та турботу про майбутність нації.  Погашати Kredyt studencki треба буде починати аж за 2 роки після закінчення ВНЗ, а щомісячний платіж вдвічі менший, ніж сума щомісячної позики студенту під час навчання. Тобто, якщо умовний студент отримували 400 злотих на місяць – можна повертати щомісячно лише 200 злотих, як отримував по 1000 –  віддавати по 500. Позичальник, за бажанням, може здійснити дострокове погашення, для того потрібно лише звернутися у банк із відповідним заявою.

Припинення Kredyt studencki

Припинення кредитування можливе за таких умов:

• за заявою позичальника;
• при відрахуванні з ВНЗ;
• при оформленні академічної відпустки;
• при виявленні фактів, які не відповідають умовам надання, прихованих на момент оформлення кредиту.

У разі відрахування та академвідпустки позичальник зобов’язаний повідомити про це банк, тоді виплати припиняться, але повернення коштів буде здійснюватися за загальними правилами. У разі виявлення підробки документів чи надання неправдивих відомостей при оформленні оформленні позики, банк має право вимагати негайного повернення вже виплачених грошей.

Як погасити Kredyt studencki, не повертаючи банку нічого або погасити його частково

Погашення отриманого раніше кредиту може бути скасовано для студент та здійснено коштом уряду РП. Відповідно до положень ст.102 Закону, таке рішення може ухвалити міністр, відповідальний за вищу освіту та науку, за заявою позичальника. Є й можливість призупинення виплат терміном до 12 місяців у разі складної життєвої ситуації.

На практиці це стається не дуже часто, але завжди є шанс оплати кредиту “від міністра”, це якщо йдеться про серйозні проблеми зі здоров’ям, тривалу чи постійну втрату працездатності. Якщо ж як аргумент надати, наприклад, небажання працювати (існування на допомогу, неможливість працевлаштування за фахом), то відповідь у більшості випадків буде негативною.

Також, на думку уряду, держава має стимулювати студентів до найкращих результатів навчання. Законодавча норма пропорційно зменшує суму виплат по студентському кредиту за успіхи у навчані. Якщо випускник закінчить навчання із результатами, що входять:

•  До 1% найкращих випускників року – йому погасять 50% кредиту.
• Від 1,01% до 5% – 35% студентського кредиту.
• Від 5% до 10% – 20% позики.

Дякуємо, що дочитали нашу статтю до кінця. Якщо ви хочете бути в курсі новин, відвідайте наш сайт ще раз! Якщо вам сподобалася стаття, поділіться нею з іншими, поділившись нею в соціальних мережах – нижче є швидкі посилання, якими можна поділитися.

Гарного Вам дня!

Автор Ред

Джерело gov.pl

Оригінальний вміст із цього твору можна використовувати згідно з умовами ліцензії Creative Commons Attribution 4.0 license