18 травня 2023 набрало чинності нове положення про перевірку кредитоспроможності позичальника. Зміни торкнуться клієнтів кредитних установ. У свою чергу кредитори зазнають санкцій за невиконання зобов’язань щодо оцінки фінансової спроможності клієнтів.
Як 2023 в Польщі оцінюють платоспроможність позичальника
Якщо дані із зовнішніх баз даних не дозволяють оцінити вашу кредитоспроможність, ви можете скористатися іншими надійними даними. Якщо така інформація відсутня, позикодавець може покладатися на заяву споживача про доходи та постійні побутові витрати. До декларації додаються документи, що підтверджують розмір доходу.
Довідка буде обов’язковим елементом оцінки дієздатності, якщо загальна сума кредиту перевищує подвійний розмір мінімальної заробітної плати, встановленої згідно з чинним законодавством. Наразі поріг становить 6980 злотих.
Комплект документів повинен зберігатися протягом 3 років з моменту розірвання договору. Обов’язок довести, що вимоги щодо оцінки кредитоспроможності були виконані, покладається на кредитну установу.
«Кредит без перевірки дієздатності»? Будуть наслідки
Законопроект передбачає серйозні наслідки для кредиторів, які вирішать порушити зобов’язання щодо перевірки кредитоспроможності, а також для клієнтів фінансування, які мали проблеми з погашенням попередніх зобов’язань.
Якщо споживчий кредит надано з порушенням положень про оцінку дієздатності або «якщо зі змісту заяви споживача та отриманої кредитною організацією інформації встановлено, що на дату укладення договору споживчого кредиту споживач був заборгованість за іншим фінансовим зобов’язанням понад 6 місяців, і споживчий кредит не був призначений для погашення заборгованості», можливості продажу та пред’явлення претензій будуть обмежені.
Перша санкція полягає в тому, щоб вважати продаж або переуступку дебіторської заборгованості недійсною, наприклад, колекторській компанії.
Другий – «штовхання в черзі» для повернення наданого споживчого кредиту.
«Видача претензій допускається лише після дати повного погашення попереднього зобов’язання, закінчення його строку або після того, як суд правомірно визнає неіснування цього зобов’язання – заборона на продаж і пред’явлення вимог не призупиняє перебігу позовної давності, і протягом періоду заборони на продаж і вимоги, відсутність процентних або безпроцентних витрат на позику, а також інші комісії, пов’язані з цією вимогою.
На практиці це означатиме, що кредитор повинен буде дочекатися, поки клієнт погасить раніше наданий кредит (погашений із запізненням на момент надання йому фінансування), і лише тоді можна буде почати процес повернення. Чи були виконані обов’язкові етапи перевірки кредитоспроможності, вирішуватиме суд за запереченням споживача.
Правила покликані зменшити ризик того, що позичальник, який вирішив взяти ще один кредит, потрапить у боргову пастку. У той же час цей механізм оточений загадковими обмеженнями. Він стосується лише кредитних установ і не поширюватиметься на «дешевші» продукти. Зазначені фрагменти акта не застосовуються, якщо загальна вартість фінансування не перевищує половини допустимої суми.
Відкриття обігу кредитної інформації
Важливою частиною закону, який набуває чинності в травні, є також зобов’язання кредитних установ ділитися інформацією про надані кредити та прострочення погашення. Після надання споживчого кредиту інформацію про цей факт слід «невідкладно» надати до установ, перелічених у ст. 105 Закону про банківську діяльність (бюро кредитної інформації). Інформацію про заборгованість по погашенню надсилають туди або в бюро економічної інформації.
З 1 січня 2024 року набуде чинності третя партія змін до Закону про споживчий кредит. Вона стосується менш важливих з точки зору позичальників питань. Діяльність кредитних установ буде підлягати нагляду з боку Польського фінансового нагляду, і ці суб’єкти повинні будуть подавати квартальні та річні звіти про свою діяльність.
За матеріалами www.bankier.pl
