18 мая 2023 года вступит в силу новое положение о проверке кредитоспособности заемщика. Изменения коснутся клиентов кредитных учреждений. В свою очередь кредиторы подвергаются санкциям за невыполнение обязательств по оценке финансовой способности клиентов.
Как 2023 год в Польше оценивают платежеспособность заемщика
Если данные из внешних баз данных не позволяют оценить вашу кредитоспособность, вы можете использовать другие надежные данные. Если такая информация отсутствует, заемодатель может полагаться на заявление потребителя о доходах и постоянных бытовых расходах. К декларации прилагаются документы, подтверждающие размер дохода.
Справка будет обязательным элементом оценки дееспособности, если сумма кредита превышает двойной размер минимальной заработной платы, установленной в соответствии с действующим законодательством. Порог составляет 6980 злотых.
Комплект документов должен храниться в течение 3 лет с момента расторжения договора. Обязанность доказать, что требования к оценке кредитоспособности были выполнены, возлагается на кредитное учреждение.
“Кредит без проверки дееспособности”? Будут последствия
Законопроект предусматривает серьезные последствия для кредиторов, которые решат нарушить обязательства по проверке кредитоспособности, а также для клиентов финансирования, имевших проблемы с погашением предыдущих обязательств.
Если потребительский кредит предоставлен с нарушением положений об оценке дееспособности или «если из содержания заявления потребителя и полученной кредитной организацией информации установлено, что на дату заключения договора потребительского кредита потребитель был задолжен по другим финансовым обязательствам более 6 месяцев, и потребительский кредит не был назначен для погашения задолженности» возможности продажи и предъявления претензий будут ограничены.
Первая санкция состоит в том, чтобы считать продажу или переуступку дебиторской задолженности недействительной, например коллекторской компании.
Второй – «толчок в очереди» для возврата предоставленного потребительского кредита.
«Выдача претензий допускается только после даты полного погашения предварительного обязательства, истечения его срока или после того, как суд правомерно признает несуществование этого обязательства – запрет на продажу и предъявление требований не приостанавливает течение исковой давности, и в течение периода запрета на продажа и требования, отсутствие процентных или беспроцентных расходов на ссуду, а также другие комиссии, связанные с этим требованием.
На практике это означает, что кредитор должен будет дождаться, пока клиент погасит ранее предоставленный кредит (погашен с опозданием на момент предоставления ему финансирования), и только тогда можно будет начать процесс возврата. Были ли выполнены обязательные этапы проверки кредитоспособности, будет решать суд по возражению потребителя.
Правила призваны уменьшить риск того, что заемщик, решивший взять еще один кредит, попадет в долговую ловушку. В то же время этот механизм оцеплен загадочными ограничениями. Он касается только кредитных учреждений и не будет распространяться на более «дешевые» продукты. Указанные фрагменты акта применяются, если общая стоимость финансирования не превышает половины допустимой суммы.
Система обращения кредитной информации
Важной частью закона, вступающего в силу в мае, является также обязательство кредитных учреждений делиться информацией о предоставленных кредитах и просрочке погашения. После предоставления потребительского кредита информацию об этом факте следует «немедленно» предоставить в учреждения, перечисленные в ст. 105 Закона о банковской деятельности (бюро кредитной информации). Информацию о задолженности по погашению посылают туда или в бюро экономической информации.
С 1 января 2024 г. вступит в силу третья партия изменений в Закон о потребительском кредите. Она касается менее важных с точки зрения заемщиков вопросов. Деятельность кредитных учреждений будет подлежать надзору со стороны Польского финансового надзора, и эти субъекты должны будут представлять квартальные и годовые отчеты о своей деятельности.
По материалам www.bankier.pl
